轉(zhuǎn)自：中國金融新聞網(wǎng)

　　策劃人手記：

　　今年上半年，我國消費潛力逐步釋放，消費恢復態(tài)勢向好，社會消費品零售總額227588億元，同比增長8.2%，增速比一季度加快2.4個百分點；最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率達到77.2%，明顯高于去年。7月24日，中共中央政治局召開會議部署下半年經(jīng)濟工作時強調(diào)，要積極擴大國內(nèi)需求，發(fā)揮消費拉動經(jīng)濟增長的基礎性作用，通過增加居民收入擴大消費，通過終端需求帶動有效供給，把實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構性改革有機結(jié)合起來。

　　消費信貸作為支持居民消費和實體經(jīng)濟的助推器，其健康有序發(fā)展關乎國家戰(zhàn)略的落地成效，深入系統(tǒng)地研究消費信貸對我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的促進作用具有重要現(xiàn)實意義。今天本版刊發(fā)的研究報告，全面分析了當前我國消費信貸市場存在的問題和行業(yè)發(fā)展的難點，并針對如何促進消費信貸高質(zhì)量發(fā)展提出了具體建議。

　　黨的二十大報告提出，“著力擴大內(nèi)需，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用”。中共中央、國務院《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要》提出，實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略是滿足人民對美好生活向往的現(xiàn)實需要、充分發(fā)揮超大規(guī)模市場優(yōu)勢的主動選擇、應對國際環(huán)境深刻變化的必然要求和更高效率促進經(jīng)濟循環(huán)的關鍵支撐。消費信貸作為支持居民消費和實體經(jīng)濟的助推器，其健康有序發(fā)展關乎國家戰(zhàn)略的落地成效。近期，國務院有關部門提出要“合理增加消費信貸”，促進接觸型消費加快恢復，激發(fā)重點消費領域活力，增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力。深入系統(tǒng)地研究消費信貸對我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的促進作用具有重要現(xiàn)實意義。

我國消費信貸主要模式

　　我國消費信貸的運作模式可分為銀行信用卡模式、銀行和消費金融公司自營型消費貸模式、聯(lián)合貸款模式和助貸模式。（見表）

消費信貸運作模式對比表

　　（一）銀行信用卡模式。信用卡是商業(yè)銀行開展業(yè)務時間最長的消費信貸產(chǎn)品，其運作模式以線下為主。商業(yè)銀行以信用卡為載體，以信用方式對銷售消費品或服務的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，并由消費者后續(xù)分期償還；或者根據(jù)消費者一定周期內(nèi)的消費透支賬單情況，將該期賬單一并展期，并由消費者后續(xù)分期償還。

　?。ǘ┿y行和消費金融公司自營型消費貸模式。銀行自營型消費貸主要指其現(xiàn)金類貸款業(yè)務，具有抵押擔保為主、大額、期限較長、到期一次性還本付息、押品決定額度、主要在線下開展等特征，需要客戶具有良好信用記錄或可供抵押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，會將大部分客戶排除在服務范圍之外。消費金融公司則主要通過線上審核，向客戶發(fā)放小額的消費貸款，其審核比商業(yè)銀行寬松，個人消費者無需抵押和擔保，補充了商業(yè)銀行在消費信貸領域的不足。

　?。ㄈ┞?lián)合貸款模式。該模式是指銀行以及有貸款資質(zhì)的機構基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的運作模式。該運作模式具有獨立風控、遵守跨區(qū)經(jīng)營限制以及需要有限額管理和比例管理等合規(guī)要點。

　?。ㄋ模┲J模式。該模式是指以第三方機構作為渠道入口，在場景獲客、數(shù)據(jù)分析、技術支持、客服與催收等不同環(huán)節(jié)與各類具有放貸資質(zhì)的金融機構合作的業(yè)務模式。其本質(zhì)是合作雙方的優(yōu)勢互補與資源合理利用的最大化，從而擴大了銀行等金融機構的貸款業(yè)務規(guī)模，開辟了新的盈利增長點，實現(xiàn)了銀行、助貸機構和小企業(yè)、低收入人群的多方共贏。

消費信貸對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要作用

　?。ㄒ唬┐龠M居民消費，穩(wěn)定經(jīng)濟增長。消費信貸是鼓勵消費、促進消費市場活躍的重要工具，有助于釋放消費潛力、助推消費升級，激發(fā)消費意愿。首先，流動性約束和不確定性是影響消費者當期消費水平的重要因素，流動性約束強、未來不確定性大的消費者占比越多，社會總消費會越低。消費信貸可以通過緩解流動性約束和降低不確定性，提高居民當期消費水平。

　　其次，消費信貸利用數(shù)字化手段來定位和選擇客戶，能夠顯著降低金融供給的邊際成本、有效拓展金融服務邊界，覆蓋被傳統(tǒng)金融機構忽視的普通白領、藍領、農(nóng)民工、新市民等中低收入群體，大大增強金融服務的普惠性。

　　最后，消費信貸還會影響消費者需求偏好，以提高居民消費傾向的方式進一步釋放消費潛力。我國居民長期存在“量入為出”的消費觀念，而隨著消費信貸的不斷發(fā)展，提前消費的理念被更多的人所接受，逐漸改變了居民“量入為出”的消費意識和消費文化，敢花未來的錢提升當前生活質(zhì)量。

　?。ǘU大企業(yè)投資，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構。消費信貸通過擴大居民消費引致企業(yè)更多的投資。消費信貸通過擴大居民消費促進企業(yè)盡快回籠資金，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資本回報率，加速貨幣與商品或服務轉(zhuǎn)化的生產(chǎn)流通過程。消費需求的增加會引起投資規(guī)模的擴張，而投資的增加又能通過投資乘數(shù)原理帶來產(chǎn)出成倍地增加。

　　消費信貸的規(guī)模擴張通過強化市場需求引導促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級。居民消費結(jié)構是企業(yè)投資的風向標，消費信貸可以通過影響居民消費結(jié)構來調(diào)整企業(yè)投資方向，引導產(chǎn)業(yè)結(jié)構變遷。消費信貸引起的居民消費結(jié)構升級會倒逼企業(yè)提升產(chǎn)品和服務質(zhì)量，敦促其不斷引入新技術、改善工藝水平、增加研發(fā)投入生產(chǎn)出更多適應消費者偏好的產(chǎn)品和服務，促進高附加值制造業(yè)與知識密集型現(xiàn)代化服務業(yè)的蓬勃發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構高級化與合理化。

　?。ㄈ┩苿訑?shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務質(zhì)效?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的繁榮發(fā)展，能夠在多個方面促進傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸為信貸市場提供了新的產(chǎn)品與服務模式，為愈發(fā)同質(zhì)化的信貸市場注入了新鮮血液，能夠有效提升消費信貸市場的競爭強度，增強傳統(tǒng)商業(yè)銀行、小額貸款公司等提供消費信貸產(chǎn)品與服務企業(yè)的危機意識，促進其通過革新技術手段、改善經(jīng)營管理等方式提高運營效率。

　　其次，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務模式為傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了范例。一是在客戶觸達渠道方面，傳統(tǒng)金融機構可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務中與客戶的線上互動方式，既能提升宣傳與溝通效率，又有助于降低交易成本。二是在業(yè)務內(nèi)容方面，傳統(tǒng)金融機構能夠借移動支付、數(shù)字征信等業(yè)務模式，提高相關交易程序的效率和質(zhì)量，無論從商業(yè)考量還是履行普惠金融義務的角度，它們都有動力將其業(yè)務擴展到更多的長尾客戶群體。

　　最后，與金融科技公司開展合作是中小銀行等傳統(tǒng)金融機構實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸，尤其是助貸業(yè)務有效填補了銀行業(yè)金融服務不能滿足融資需求的空白領域，補齊了銀行類金融機構的觸達短板，具有其獨特的優(yōu)勢，能夠利用場景、數(shù)據(jù)和信息科技，提升獲客、風控、反欺詐、運營、貸后管理等的效率。在合作過程中，傳統(tǒng)金融機構有機會深入了解金融科技企業(yè)的運轉(zhuǎn)邏輯、業(yè)務程序以及技術應用，有助于促進自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　（四）疏通貨幣政策傳導機制，增強宏觀調(diào)控能力。消費信貸的擴張使貨幣政策傳導增加了新的信用渠道，同時也提高了利率渠道的傳導效率，有利于疏通貨幣政策傳導機制。一方面，消費信貸期限結(jié)構靈活，豐富了傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構、利率結(jié)構和收益結(jié)構，有助于差異化貨幣政策的實施。另一方面，消費信貸能夠有效地向最終消費貸款端傳導貨幣市場利率，提升居民個人對貨幣政策的反應，拓展金融市場的邊界，增加金融服務的覆蓋面、可獲得性以及便利性，提升了貨幣政策的傳導效率，增強了政府宏觀調(diào)控能力。

消費信貸市場存在的問題和行業(yè)發(fā)展的難點

　?。ㄒ唬┲袊M信貸市場存在的問題。1.消費信貸發(fā)展不平衡不充分。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有普惠性特征，但由于我國全國性或地方性的信用監(jiān)控制度還未完全建立起來，對不同人群的信用難以進行長期有效的監(jiān)控，信貸資金方為保護自己的利益不受損失只能以消費者職業(yè)、年齡、戶籍、收入水平等作為借貸依據(jù)，從而造成不同消費者的消費信貸機會不同，造成消費信貸市場出現(xiàn)機會不公平的現(xiàn)象。不僅如此，在消費信貸市場中，消費信貸機構主要集中在商業(yè)銀行與幾家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)中，難以形成多元的信貸機構競爭局面，貸款人對于費率擁有絕對的定價主導權，不能充分調(diào)動消費信貸市場的活躍度。

　　2.消費信貸不良貸款逐漸上升。消費信貸的發(fā)展極大地提升了金融的服務范圍與業(yè)務量，提升了金融的普惠性，但受多方面因素影響，我國部分消費信貸企業(yè)出現(xiàn)不良資產(chǎn)。一是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的客戶群體以沒有征信記錄或信用較低、難以從傳統(tǒng)渠道獲得貸款的人群為主，加之消費信貸完全基于個人信用而沒有抵押擔保，貸款人違約成本較低，更容易出現(xiàn)逾期還款、無法還款甚至惡意拒償?shù)膯栴}。二是隨著銀行資本約束趨緊，消費信貸企業(yè)紛紛加大對零售業(yè)務布局與投入，提高了個人消費信貸比例，導致高回報的信用類消費貸款占比不斷提升，帶來了更大規(guī)模的個人消費貸款不良資產(chǎn)余額。

　　3.行業(yè)同質(zhì)化競爭日益嚴重。隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展運用，各大金融機構以及其他行業(yè)的頭部企業(yè)都紛紛加入了消費信貸領域，使得行業(yè)的競爭日益加劇。主要表現(xiàn)在消費信貸行業(yè)的競爭方式逐漸從增量客戶的競爭轉(zhuǎn)向存量客戶的競爭，從不同客群、不同產(chǎn)品之間的差異化競爭，轉(zhuǎn)向相同客群、同類產(chǎn)品之間同質(zhì)化的價格競爭，從低水平的市場規(guī)模競爭，轉(zhuǎn)向高水平的服務質(zhì)量的競爭，從產(chǎn)品和價格的競爭逐步轉(zhuǎn)向內(nèi)部技術和管理能力的競爭。同時，價格競爭必然使得消費信貸價格不斷下降，行業(yè)收益率也將趨于下降。

　　4.存有過度消費風險隱患。消費金融的快速發(fā)展為消費者帶來了諸多便利，但仍需警惕“過度消費”的風險隱患。一方面，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。另一方面，一些機構在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念，容易誘導消費者無節(jié)制消費，尤其容易誤導金融知識薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等。

　　5.個人信息保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用提升了對風險狀況的識別能力，有助于識別優(yōu)質(zhì)客戶群體，多環(huán)節(jié)改善銀行等金融機構的風控能力，有效促進了消費信貸的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中消費者信息保護總體狀況不容樂觀，客戶個人信息被泄露、違規(guī)查詢、金融賬戶信息被竊取、賬戶資金被盜用等問題時有發(fā)生，需要進一步認真審視和對待。

　?。ǘ┲袊M信貸市場發(fā)展存在的難點。1.持牌機構少，經(jīng)營主體數(shù)量有待擴大。國內(nèi)大行系消金公司僅有中銀消金、中郵消金、建信消金3家，行業(yè)整體陣容也僅有31家。

　　2.融資成本高，融資手段少。一是主要資金來源渠道單一，不能滿足業(yè)務需求。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的資金往往不是平臺自有資金，大都來自銀行等金融機構。在銀行授信方面，由于創(chuàng)業(yè)初期各項基礎投入較大，消費金融機構財務報表不佳，銀行授信時往往需要機構的股東方進行擔保，加大了融資難度。在股東存款方面，股東特別是非銀行系消費金融公司的主要股東自身資金也較為緊張，能提供的資金支持有限，且更傾向于與其主業(yè)相關的業(yè)務資金支持，制約機構獨立自主發(fā)展。二是資金成本高企。由于籌資渠道少，市場資金面吃緊，消費金融公司在籌資時的議價能力十分薄弱，導致資金成本居高不下，勢必影響機構的普惠金融可持續(xù)發(fā)展和內(nèi)在動力的增長。三是市場化融資政策嚴格，準入門檻較高。消費金融公司在信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債、同業(yè)拆借等業(yè)務上，因成立時間、經(jīng)營成果等方面有硬性要求，新設立的公司難以在初創(chuàng)期滿足審批條件。

　　3.稅務負擔重，運行成本高。消費金融產(chǎn)品大多都支持小微和個體工商戶和農(nóng)戶，但并未享受到普惠金融、小微貸款的貼息、再貸款等利息優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠政策。一是現(xiàn)行稅務政策未將互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)放個人貸款取得的利息收入納入免征增值稅的范圍。比如，財政部和稅務總局頒布的《關于支持小微企業(yè)融資有關稅收政策的通知》規(guī)定2017年12月至2019年底期間對金融機構向農(nóng)戶、小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務的客群主要是中低收入群體，與上述文件的對象有一定交集，亦符合政策初衷，但未在免稅之列。二是可稅前扣除的貸款損失準備金的比例較低。三是稅務政策對從事互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)的小額貸款的資產(chǎn)損失稅前扣除的政策不夠明確。

促進消費信貸高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

　?。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展場景消費金融，防范信貸風險和消費陷阱。場景消費金融的實質(zhì)是依托場景將金融服務與居民消費行為緊密結(jié)合。支撐場景化消費金融發(fā)展，需要把握“有場景依托、有指定用途、客戶群體限定”等特征，專注個人消費場景的長效市場，在真實、細分的場景之下，精準滿足用戶的差異化消費需求，促進場景金融發(fā)展。

　　一是優(yōu)化消費金融產(chǎn)品設計。結(jié)合消費者的不同金融需求和具體的消費場景，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，根據(jù)居民特征進行目標客群細分，場景進行更精準高效的用戶識別、用戶轉(zhuǎn)化和用戶服務，將消費金融產(chǎn)品根據(jù)用戶特征進行精準優(yōu)化與嵌入可以有效激發(fā)居民潛在需求的轉(zhuǎn)化。同時，優(yōu)化產(chǎn)品設計，提高消費金融產(chǎn)品的差異化、定制化、智能化程度，立足于實體經(jīng)濟和圍繞民生消費場景，對消費市場進行細分，深入挖掘居民在各種消費場景中對于消費金融的需求，提升消費金融的可得性。

　　二是積極開拓場景金融服務消費發(fā)展的新領域。依托“互聯(lián)網(wǎng)?+?”開展醫(yī)療健康、線上文化娛樂等服務，基于增強現(xiàn)實（AR）、虛擬現(xiàn)實（VR）?技術，積極開發(fā)虛實結(jié)合的全真互聯(lián)網(wǎng)新消費場景等。積極追蹤引領數(shù)字化場景演變的新趨勢，推動原有消費行為的優(yōu)化升級，創(chuàng)造新的消費需求。

　　三是充分發(fā)揮服務長尾客群優(yōu)勢，以數(shù)字化運營和智能動態(tài)風控降本提效。金融機構要對場景中海量、小額、分散、高頻的消費金融需求進行多維立體、靈活實時、綜合全面的風險管理。

　?。ǘ┐罅Πl(fā)展數(shù)字消費金融，提高經(jīng)營效率。隨著數(shù)字技術的不斷升級和廣泛應用，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等各類科技已被廣泛應用于消費金融全價值鏈；利用數(shù)字技術賦能消費金融機構，能夠提升客戶經(jīng)營和服務質(zhì)量、提高運營效率、加強風險管控。

　　一是利用技術手段提高消費金融公司運營效率。加大科技投入，創(chuàng)新業(yè)務流程，利用數(shù)字化技術提升用戶和員工體驗，不斷改善現(xiàn)有業(yè)務和管理經(jīng)營流程，如優(yōu)化額度申請、借款申請等流程，使得消費信貸從人工審核進入秒級響應時代；充分利用區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，優(yōu)化數(shù)字化風險決策和數(shù)據(jù)分析能力，打造以客戶為中心、普惠為導向的數(shù)字化生態(tài)體系。

　　二是積極利用數(shù)字技術推進“互聯(lián)網(wǎng)+征信”，將征信數(shù)據(jù)覆蓋更多的用戶和應用場景，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術快速、廣泛、低成本采集數(shù)據(jù)，提升信用評估、風險管理、貸后管理等方面的能力，更準確地分析用戶的違約風險，拓寬普惠金融覆蓋范圍，通過跨平臺的信用數(shù)據(jù)合作機制，推進普惠金融的深層次發(fā)展。

　　三是充分利用數(shù)字技術，構建消費金融生態(tài)體系。利用技術手段對消費金融生態(tài)中的不同環(huán)節(jié)進行連接與整合，利用科技手段和數(shù)字化組織能力，建立連接客群、場景、合作伙伴等數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，深化普惠金融服務；充分發(fā)揮消費金融企業(yè)的平臺優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，促進消費金融平臺向處于消費金融生態(tài)中的各個主體進行技術輸出，打造生態(tài)化、平臺化的消費金融展業(yè)模式。

　　（三）鼓勵消費金融機構融合發(fā)展，形成有序的信貸分工。消費信貸的發(fā)展，是金融服務與數(shù)字經(jīng)濟時代場景經(jīng)濟特征、客群特點和金融服務分工精細化趨勢相結(jié)合、創(chuàng)新的產(chǎn)物。能夠?qū)崿F(xiàn)高效服務長尾客群也并不是某一類機構的能力，而是金融服務精細化分工之后效率提升的結(jié)果。從消費信貸的業(yè)務發(fā)展來看，涉及的跨機構合作越來越多，金融服務的環(huán)節(jié)、節(jié)點也越來越精細化。

　　一是界定消費信貸公司在信貸分工和信用創(chuàng)造體系中的角色定位。一方面，確定消費信貸公司能夠開展信貸業(yè)務的范圍；另一方面，厘清金融監(jiān)管的真正邊界，搭建出一套可以覆蓋的指導消費信貸創(chuàng)新的監(jiān)管框架。為了進一步鼓勵消費信貸的創(chuàng)新發(fā)展，保障消費信貸能夠通過創(chuàng)新將金融普惠于民。在合規(guī)的監(jiān)管框架下，對消費信貸業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新實施較為靈活的規(guī)范化管控，對于消費信貸業(yè)務的范圍核準、產(chǎn)品報備、平臺技術應用等環(huán)節(jié)允許一定灰度試運行空間，通過監(jiān)管沙盒、行業(yè)引導等方式鼓勵消費信貸業(yè)務產(chǎn)品和技術創(chuàng)新。

　　二是在助貸業(yè)務模式中，金融機構（銀行等）與助貸機構通過合作分工，金融機構提供資金、金融風控、金融專業(yè)化服務，而數(shù)字平臺通過互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺及科技應用，具備線上化客戶運營、風控識別和服務下沉客戶等優(yōu)勢，雙方各自發(fā)揮優(yōu)勢來緩解信息不對稱、風控不健全等問題。

　?。ㄋ模娀鹑诳萍脊景踩庾R，重視數(shù)據(jù)安全保護。由于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字科技發(fā)展，為消費信貸提供數(shù)字技術支持，使得數(shù)據(jù)愈發(fā)重要，安全風險也愈發(fā)突出，這對消費金融數(shù)字安全與監(jiān)管提出了更高的要求。所以，在監(jiān)管技術上，需要持續(xù)創(chuàng)新金融科技，構建監(jiān)管科技平臺，使其成為數(shù)字消費信貸綜合監(jiān)管的技術基礎。

　　一是加強消費金融機構數(shù)據(jù)安全技術應用。在大數(shù)據(jù)技術廣泛運用的背景下，為確保數(shù)據(jù)交換和共享的安全，消費金融機構需要充分利用防火墻、身份認證和數(shù)據(jù)加密等技術，提升消費信貸的數(shù)字安全保護；開發(fā)利用數(shù)據(jù)安全技術保護數(shù)據(jù)安全，包括數(shù)據(jù)脫敏、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)防泄露和數(shù)據(jù)安全銷毀；加強金融業(yè)務各類場景中對異常行為分析、大數(shù)據(jù)征信、隱私計算及區(qū)塊鏈權屬等技術的應用；探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計算平臺，打通數(shù)據(jù)孤島，釋放數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見。

　　二是創(chuàng)新消費金融機構對數(shù)據(jù)應用的管理方式。消費信貸機構應加強管理手段創(chuàng)新，通過建立大數(shù)據(jù)相關制度和流程，規(guī)范大數(shù)據(jù)收集和使用的安全。完善數(shù)據(jù)安全管理制度與流程的建設及其他專項管理措施，對使用數(shù)據(jù)的訪問行為進行安全措施技術的管理，包括身份管理、認證管理、授權管理和審計監(jiān)控。推動數(shù)據(jù)安全管理操作規(guī)范的建立和相關各類主體與客體的安全責任的落實，根據(jù)組織數(shù)據(jù)的類型級別、敏感程度以及數(shù)據(jù)安全能力成熟度要求，制定安全策略、管理規(guī)范和操作流程，明確不同崗位數(shù)據(jù)安全管理職責。強化針對供應鏈的網(wǎng)絡安全管理，對大數(shù)據(jù)相關的信息與通信技術（ICT?）產(chǎn)品和服務的設計、研發(fā)、制造、生產(chǎn)、分發(fā)、安裝、運營、維護、采購等環(huán)節(jié)實施有效監(jiān)督和審查。采取必要的管理與技術措施，確保數(shù)據(jù)在其互聯(lián)網(wǎng)技術（IT）服務生命周期過程中的安全，這些過程包括：數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)交接、數(shù)據(jù)銷毀。

　　三是建立健全大數(shù)據(jù)全方位監(jiān)管模式?；凇毒W(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》等法律法規(guī)，結(jié)合金融行業(yè)自身特點，設計數(shù)據(jù)安全總體架構，包括組織架構、技術架構和運行架構等，以保障數(shù)據(jù)在流轉(zhuǎn)、融合、使用中的安全；建立跨外部機構和內(nèi)部部門的數(shù)據(jù)安全協(xié)調(diào)機制，在組織層面上統(tǒng)籌建立數(shù)據(jù)資源共享管理機制和安全管理機制；加強對大數(shù)據(jù)發(fā)展的全方位、多層次監(jiān)管，監(jiān)管機構可考慮進一步出臺相關管理條例，輔助消費信貸行業(yè)的自我監(jiān)督，減少不必要的系統(tǒng)性風險。

　?。ㄎ澹┙㈤L效的包容審慎監(jiān)管機制?加強消費者權益保護。消費金融的發(fā)展為我國經(jīng)濟和金融的改革發(fā)展提供了新的方向和動力，針對消費金融的監(jiān)管創(chuàng)新，需要包容與創(chuàng)新友好，更好地發(fā)揮消費金融促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。

　　一是強化監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和漏洞。繼續(xù)完善標準規(guī)則體系，通過標準規(guī)則彌補監(jiān)管制度空白，在更大層面上實現(xiàn)各主體權益的維護；加強資金來源及使用的監(jiān)管，在風險控制方面，加強對消費信貸公司資金來源及其使用方向上的監(jiān)管，切實防止消費信貸公司非法吸儲以及違規(guī)放貸，尤其要注意的是切實防范消費貸款違規(guī)進入股市甚至房地產(chǎn)市場。

　　二是高度重視保護消費者問題。加強對消費信貸企業(yè)關于消費者個人信用等信息保護工作，提升消費者使用消費信貸的安全性。加強個人信息和隱私監(jiān)管，維護消費者權益。加強對消費信貸企業(yè)運用消費行為數(shù)據(jù)與隱私數(shù)據(jù)的監(jiān)督，杜絕對用戶個人信息過度采集以及可能侵害消費者權益的現(xiàn)象出現(xiàn)。

　?。ㄕn題主要執(zhí)筆人：尹振濤、汪勇、羅朝陽）